（点击链接直接提问陈凤山、张新征）
陈凤山答：1、乙肝住过院，一般保险公司核保时都会要求如实告知，被保险人需要提供病历本、检查报告、诊断报告等资料，鉴于已经住院治疗过了，保险公司一般对于肝癌会作为除外责任。
2、如果只是大小三阳携带，保险公司核保会要求提供乙肝三系、肝脏B超、肝功能检查报告，根据报告，如果不严重的话一般会加费，通常但不会作为除外责任。
3、保险公司拒赔的原因是没有如实告知，这是事实。事实往往不近人情，但就是事实。这只能说保险公司的工作能力有问题，媒体的推波助澜有问题，大众对保险的看法有问题。有问题也改变不了事实。保险公司要提升自己的危机公关能力，民众要知道买保险有权利也有义务（比如如实告知）。这一切都需要你我共同努力！
4、所以你在跟准客户沟通的时候，一定要吸取该案例的教训，了解保险公司承保的规则，再根据客户的实际情况，做如实告知，而不是被“拒赔”二字吓到，束手无策。如果客户不存在肝脏问题，自然不受影响；如果是大小三阳，要根据检查报告，可能要加费但会承保；但是如果很严重，恐怕就会作为除外责任。客户带病投保本来就存在逆选择问题，就事论事、实事求是得说最好，免得后期出现一些不必要的纠纷。
5、还有要告诉客户，如果带病投保都赔了，损失的不是保险公司，而是健康的客户。你的客户犹豫了，要么他自己没有打算如实告知，要么他不了解保险赔的是大家交的钱，要么他本来就理念没到位，正好这件事让他有了犹豫的机会！
6、这个案子我估计最后吃亏的还是保险公司，最终承担损失的是健康的投保人。这样的事情没发生一次，我就痛心一次！
互动问答
团友评论：带病投保损失的是其他健康人，因为赔的是大家的钱？这是什么意思？
陈凤山回复：
1.保险的基本原理就是把个别人的风险损失分散给一个群体。风险分摊，损失补偿。赔出去的每一分钱都是所有投保人交的保费以及保费的投资收益。
2.带病投保的如果都赔了，赔付率就上升了。赔付率是影响保险定价的重要因素，赔付率高，保费自然要涨价。你说吃亏的是不是健康的投保人？
3.估计你是近几年加入保险业的。早期加入保险业需要保险从业资格考试，这个考试的学习资料里有保险基本原理的介绍，你可以找来看看。或者上网买一本《保险学原理》或者《保险学》，这是大学保险的基础课，版本很多，内容应该都差不多，买一本便宜的就好。
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