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为什么保险公司不拒保乙肝病毒携带者 [复制链接]

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在我国,每10个人中,就有一个“乙肝”。

易叔查阅多份资料发现,对于我国乙肝群体的数量,不同的资料数据略有不同,但基本上可以明确的是,我国乙肝病*携带者有1亿左右,乙肝患者在3千万左右。对比世界各国,我国的乙肝患者人数是相当惊人的。

对于这个“国民问题”,易叔结合保险投保问题给大家来一个科普。

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易玖年学院

乙肝病*携带者就是乙肝患者吗?

乙肝,在医学上的全称是慢性乙型肝炎。

我们去做体检时,常常会看到“乙肝五项”或“乙肝两对半”的字眼,这两个说法其实是同一个概念,“乙肝五项”的检查结果,是衡量乙肝感染性的重要指标。

乙肝五项

1.乙肝表面抗原(HBsAg)

2.乙肝表面抗体(HbsAb)

3.e抗原(HBeAg)

4.e抗体(HBeAb)

5.核心抗体(HbcAb)

第1、3、5项呈阳性者,称为大三阳;

第1、4、5项呈阳性者,称为小三阳;

再检查肝功能,如果肝功能正常(主要是谷丙转氨酶),则称为乙肝病*携带者;

如果肝功能不正常,则称为乙肝患者。

乙肝病*携带者,一般不需要治疗,但是一定要定期检查;而乙肝患者需要接受治疗,治疗过程比较漫长。

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感染乙肝病*后病发的五阶段

人体感染乙肝病*后,一般会经历五个阶段。

第一阶段:免疫耐受期

乙肝病*感染人体后,主要在肝细胞内生存。这一时期,人体的免疫监控系统还没有识别出乙肝病*,会把它误认为是“自己人”,跟它“和平共处”,所以不会对乙肝病*进行清除。

这些病*可以在肝细胞内自由复制,暂时不影响肝细胞的正常功能,肝脏也没有炎症表现。乙肝携带者就处于这种免疫耐受状态。因而也不会出现任何临床症状,只能通过化验检查来发现。

第二阶段:免疫清除期

乙肝病*在人体内潜伏一段时间后(每个人的潜伏时间不同),我们的免疫监控系统也会慢慢发现“敌情”,并启动免疫反应,产生相应的抗体等免疫物质。这些抗体能够识别出乙肝病*的抗原,并与之结合,形成免疫复合物。这些免疫复合物会被体内的吞噬细胞吞噬,然后排出到细胞外。

我们可以将肝细胞想象成一间屋子,乙肝病*是溜进来的一群小偷,人体的免疫系统是屋子里面的监控器,免疫物质就是警察。当监控系统报警时,就会从屋子外面涌进来一批警察。警察和小偷打起来了,屋子里面的门窗家具就容易被损坏。

因此,处于免疫清除期的肝细胞会出现炎症反应,因为病*和免疫系统打起架来,把肝细胞里打得一片狼藉。这时候,肝细胞的细胞膜通透性会发生改变甚至被损坏,细胞内的转氨酶就会进入血液。

做肝功能检查时会发现血清里的转氨酶明显变多了(也就是ALT水平升高),这是一个信号,告诉我们肝炎可能发作了,携带者可能发展为乙肝患者了。此时就应该考虑进行抗病*治疗了。

第三阶段:非活动期

经过激烈的战斗,会有一部分乙肝病*被免疫系统清除掉,或者通过积极的药物治疗也可能将病*清除。

所谓病*清除,是指血液里已经查不到乙肝病*的DNA,但是肝脏内可能还会有部分病*残留。这一时期,乙肝病*处于非活动性携带状态,复制能力受到抑制,病*含量低,因此暂时不会兴风作浪。

第四阶段:再活动期

处于乙肝非活动期的患者,在某些诱因下,比如免疫力下降、做化疗等,乙肝病*可能会再次活跃,肝脏也可能会再次出现炎症反应,也就是肝炎再次发作。这时就需要再次进行针对性的抗病*治疗。

第五阶段:乙型肝炎—肝硬化—肝癌

肝脏一旦出现炎症,也就是染上肝炎后,肌体就会自行对炎症坏死的部分进行修复,这就好比我们的皮肤被划破了一道口子,没过几天皮肤上就会结疤一样,这就是皮肤的自我修复功能,肝脏对病*肝炎的自我修复也是如此,其修复的方法是纤维化。

肝脏在经过多次损伤→坏死→修复这样的折腾后,会造成过度纤维化,进而破坏肝脏的正常结构,日积月累后会表现出萎缩、变硬等症状,谈之色变的肝硬化就会不期而至。

如果此时没有及时遏制肝硬化,肝癌就是迟早的事情,这就是病*性肝炎的病程。

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为什么不拒保乙肝病*携带者?

我国1亿左右的乙肝病*携带者正处于与乙肝病*相安无事的阶段。目前,乙肝还没有能够根治的“神药”,乙肝的治疗目标还在抑制病*复制的层面上,从而延缓肝硬化、肝癌的发生。

换句话说,只要肝炎不发作,就不会有纤维化,也就不会导致肝硬化。因此,长期甚至一辈子保持肝炎不发作也是很有可能的。

这也是很多保险公司不完全拒保乙肝群体的根本原因。

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投保健康告知

当客户告知乙肝或者投保客户提供的体检报告乙肝表面抗原阳性时,保险公司一般会要求提供以下的资料:

乙肝五项检查结果:以便明确乙肝病*感染情况,尤其是了解e抗原(乙肝五项中的第三项)的情况,如果有HBVDNA检查结果更好。

肝功能检查结果:以便了解是否存在肝炎表现。

腹部超声检查结果:了解肝脏和脾脏的大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变、是否存在肝硬化的表现等。

AFP检查结果:肿瘤标志物之一,同肝癌的关联性强。非必须,一般对年龄大,病程较长者加查。

其他被保险人能够提供的病史资料、CT、肝组织活检等资料。

保险公司会根据提供的以上资料,根据自家的核保手册进一步审核,得出相对应的核保结论:正常承保、加费承保、除外责任、延期承保或者拒保。

下面给大家列举两则投保的健康告知:

这则健康告知中仅仅提到肝炎,如果肝功能是正常,则无需告知,也就是说单纯的乙肝病*携带,小三阳和大三阳时符合健康告知要求的,可以直接投保。

而这则健康告知中肝部疾病仅仅是提到肝硬化,也就是说无论是大三阳、小三阳还是肝炎,统统都可以按照标准体承保。

当然,乙肝群体还是可能会面临被拒保的结果,但不少保险公司也会根据实际情况来承保,乙肝群体正常投保、加费投保或约定除外责任(肝部疾病出险不能获得理赔,但是身体其它器官还是可以正常得到保障)也已经是非常常见了。

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乙肝群体生活饮食注意事项

乙肝群体在饮食上需要多加注意,因为饮食的调养对于乙肝康复有着举足轻重的作用。

首先乙肝群体一定要注意营养的丰富与全面,这是积极防治乙肝的最佳方式,可以多吃清淡的食物与蔬菜,其中我们生活中常见的青菜、芹菜、菠菜、*瓜、苹果、生梨、香蕉等都是乙肝群体不错的选择。

此外还要多摄入优质蛋白质,可以有效补充大量微量元素,尤其是矿物质的补充。还不妨适当喝茶,保证茶水的清淡,这有助于清热降火、消食利尿,但注意不要在睡前和空腹时喝茶。

乙肝群体切忌多食用罐头、油炸、高脂肪食物,这些食物都可能导致乙肝患者出现短暂心慌恶心,用量较多或者超量服用甚至可能影响肝功能代谢,这对于乙肝的治愈和发展,影响都是极大的。

除了上述几种饮食习惯需要引起重视以外,部分群体还可能会出现轻微的脾胃虚寒,这些疾病在出现以后会直接导致病情加重。因此建议如果乙肝群体发现自己脾胃不适,就一定要注意调养脾胃,并且避免过度贪凉,这些情况可能导致身体抵抗力迅速下降,对于患者身体健康的影响是非常大的。

乙肝病*主要通过母婴传播、性传播、输血传播、医源性传染等方式传播,日常生活也要有意识避免感染。

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本文综合:石榴云医by七乐康、保小饼、生活小将等

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